Les comptes d'investissement français comparés : PEA, assurance-vie, PER, CTO et PEE

Un investisseur français a rarement un seul compte. Un portefeuille type se répartit entre un PEA, une assurance-vie, parfois un PER, un compte-titres ordinaire (CTO) et un plan d'épargne salariale (PEE). La même action peut être imposée à 0 % dans l'un et à 31,4 % dans l'autre. Savoir ce que fait chaque compte est la première étape vers un portefeuille qui garde plus de son rendement.

Les cinq comptes en un coup d'œil

PEA : le compte actions

Le PEA accepte jusqu'à 150 000 euros de versements. Après 5 ans, dividendes et plus-values sont exonérés d'impôt sur le revenu. Vous payez seulement les prélèvements sociaux sur le gain au retrait. Il détient des actions européennes et les ETF éligibles, dont de nombreux trackers monde et S&P 500.

Assurance-vie : le compte à tout faire

Rien n'est imposé tant que l'argent reste dans le contrat. Lors d'un rachat, seul le gain est imposé. Après 8 ans, les premiers 4 600 euros de gain chaque année sont exonérés d'impôt sur le revenu (9 200 euros pour un couple). Elle se transmet aussi dans de bonnes conditions.

PER : le compte retraite

Chaque versement se déduit de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond. L'argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf quelques cas comme l'achat de votre résidence principale.

CTO : le compte ordinaire

Pas de plafond et aucune limite sur ce que vous achetez. En contrepartie, chaque dividende et chaque vente sont imposés dans l'année, à la flat tax de 31,4 % en 2026.

PEE : le plan salarié

Votre employeur peut ajouter un abondement à vos versements. L'argent est bloqué 5 ans, et seuls les prélèvements sociaux sont dus sur le gain.

Suivez vos comptes français avec le reste de votre portefeuille dans Cadances

Les comptes sont séparés, mais votre portefeuille est un. Cadances est un suivi de portefeuille : il réunit votre PEA, votre assurance-vie, votre PER, votre CTO et votre PEE, avec un total, une allocation et une performance.

• Chaque compte imposé comme le veut la loi française. Sur l'écran Portefeuilles, donnez à chaque portefeuille son type de compte. Un PEA n'affiche pas d'impôt sur le revenu et indique les prélèvements sociaux qu'il doit encore ; un CTO affiche la flat tax.
• L'impôt différé, rendu visible. Indiquez la date d'ouverture d'un plan et ce que vous avez versé, et l'écran Impôts montre son âge, le temps restant avant ses 5 ou 8 ans, le gain qu'il contient et ce que coûterait un retrait aujourd'hui.
• Tout dans une seule vue. Importez le fichier de votre courtier ou ajoutez vos titres à la main, puis comparez tout le portefeuille au marché dans Performance.

Commencez gratuitement. Créez votre compte Cadances : sans carte, sans limite de durée. L'offre gratuite contient un portefeuille de 15 titres au plus, ce qui suffit pour un PEA. Pour suivre tous vos comptes côte à côte, comparez les offres payantes.

L'essentiel

• Le PEA est le meilleur endroit pour les actions européennes et les ETF éligibles : pas d'impôt sur le revenu après 5 ans.
• L'assurance-vie accueille tout le reste, avec une fiscalité légère après 8 ans.
• Le PER réduit votre impôt aujourd'hui, en échange d'un blocage jusqu'à la retraite.
• Le CTO est imposé chaque année à 31,4 % en 2026, mais n'a aucune limite.
• Le PEE ajoute l'argent de votre employeur au vôtre.

Cet article est une information générale, pas un conseil fiscal ou juridique. Votre situation et les documents de vos établissements décident de ce qui s'applique à vous.